PROTECCIÓN FRENTE A LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS EN PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS. Recursos en el derecho español y europeo frente a cláusulas suelo, vencimientos anticipados, intereses de demora y cesiones de crédito.
- Sinopsis
- Índice
I. PARTE GENERAL
1. Introducción 17
1.1. Perspectiva adoptada 17
1.2. Papel del Poder Legislativo y del Poder Judicial 21
2. Derecho de consumo europeo y derecho interno: efecto directo y primacía 29
3. Principios tradicionales del proceso civil y derecho de consumo 35
3.1. Introducción 35
3.2. Instancia de parte y actuación de oficio 36
3.3. Iniciativa probatoria 37
3.4. Preclusión 38
3.5. Congruencia 38
4. Noción de consumidor y de acto de consumo 41
4.1. Noción europea y española 41
4.2. Supuestos dudosos 44
4.3. Carga de la prueba de la condición de consumidor 45
4.4. Protección del profesional o empresario 46
4.5. Fiador 48
II. INEFICACIA CONTRACTUAL Y ABUSIVIDAD
5. Ineficacia, en general, de una cláusula de consumo 53
5.1. Derecho general de obligaciones, nulidad por error y
usura 53
5.2. Incorporación, abusividad y transparencia 56
5.3. Autonomía de los supuestos de ineficacia: articulación
subsidiaria 59
6. Criterios generales de abusividad 61
6.1. Criterios generales y particulares 61
6.2. Directiva 61
6.3. TRLGDCU 63
6.4. TJUE 64
7. Efectos de la abusividad de una cláusula 67
7.1. No vinculación, nulidad y efecto disuasorio 67
7.2. Prohibición de moderar la cláusula 68
7.3. Aplicación supletoria de una norma legal 69
7.4. Conservación e integración del contrato 70
8. Control de elementos esenciales del contrato 73
8.1. Abusividad, economía de mercado y libertad contractual
73
8.2. La esencialidad de la cláusula no implica necesariamente
negociación 75
8.3. Elemento esencial y objeto principal (precio) 75
8.4. Directiva: solución abierta 76
8.5. Silencio legislativo y postura vacilante del TS 77
8.6. Claridad y comprensibilidad de la cláusula que fija el
precio 80
III. CONTROLES DE ABUSIVIDAD
9. Control previo por Notarios y Registradores 83
10. Control judicial de oficio 87
10.1. Excepción al principio dispositivo: interés público 87
10.2. Ejecución de título no judicial (e hipotecaria): art.
552.1 LEC 89
10.3. Monitorio: art. 815.4 LEC 90
10.4. Otros procedimientos 90
10.5. Momento del control: inexistencia de preclusión 91
10.6. Irrelevancia de la postura procesal del consumidor 95
10.7. Prueba de oficio 95
10.8. Medidas cautelares de oficio 96
10.9. Traslado previo 96
10.10. ¿Pueden controlarse de oficio las cláusulas no
ejercitadas? 98
11. Control a instancia de parte 101
11.1. Cauces procesales de alegación
101
11.2. Ejecución (causas de oposición):
tortuosa evolución legislativa 102
11.3. Trámite procesal en la
oposición a la ejecución 105
IV. CUESTIONES PROCESALES PRÁCTICAS
12. Cuestiones procesales en procesos declarativos
109
12.1. Interferencia entre acciones colectivas y acciones
individuales 109
12.2. Interferencias entre ejecución y proceso declarativo
111
a) Declarativo anterior a la
ejecución 112
b) Declarativo posterior a la
ejecución 112
13. Cuestiones procesales en la ejecución
ordinaria 117
13.1. Notificación previa a ejecutado y fiador, aunque no sea
demandado
13.2. Liquidación y notificación: aplicables también a
préstamos a interés fijo
13.3. Interés variable y operaciones aritméticas (art. 574
LEC) 118
13.4. Ejecución dirigida contra una herencia yacente o los
ignorados herederos
13.5. Copia de la escritura pública con efectos ejecutivos
122
14. Cuestiones procesales en la ejecución
hipotecaria 127
14.1. Especial exigencia en el cumplimiento de los
presupuestos procesales
14.2. Imposibilidad de acumular ejecución ordinaria e
hipotecaria 128
14.3. Inscripción de la garantía a favor ejecutante:
modificaciones societarias
14.4. Titulización 135
14.5. Tasación del bien hipotecado a efectos de subasta 138
14.6. ¿Oposición a la ejecución hipotecaria por motivos
procesales o incidente
de
nulidad?
14.7. Comparecencia en la oposición: medios de prueba 143
14.8. Apelación contra el auto resolviendo la oposición y
efectos suspensivos
14.9. Suspensión del lanzamiento 148
14.10. Ejecución ordinaria posterior por el crédito no
cubierto 149
a) Responsabilidad universal del
deudor 149
b) Ejecución de título no judicial
153
c) Importe de la nueva ejecución 155
14.11. Posición del fiador en la ejecución hipotecaria y en
la ordinaria posterior
14.12. Código de Buenas Prácticas Bancarias 157
15. Cesión de créditos (o los llamados «fondos
buitre») 159
15.1. Introducción 159
15.2. Marco normativo 160
15.3. Efectos para el deudor 161
15.4. Subrogación procesal 163
15.5. Acreditación de la cesión 163
15.6. Denegación de la subrogación 165
a) Introducción 165
b) Caducidad y prescripción 166
c) Retraso desleal en el ejercicio
del derecho (Verwirkung) 167
d) Abuso de derecho 170
15.7. Art. 1535 CC: retracto en la cesión de un crédito
litigioso 173
a) Regulación legal y finalidad 173
b) Inicio y fin de la litigiosidad
174
c) Inicio del plazo y precio 177
V. PRINCIPALES CLÁUSULAS ABUSIVAS
16. Vencimiento anticipado 181
16.1. Introducción 181
16.2. Supuestos de VA distintos al impago 183
16.3. VA por impago: evolución legal y jurisprudencial 185
a) STS de 27 de marzo de 1999 185
b) LEC 186
c) Cambio jurisprudencial del TS 186
d) STJUE AZIZ 187
e) Ley 1/2013: exigencia de tres
impagos 189
f) ATJUE de 11 de junio de 2015 y
STJUE de 26 de enero de 2017 193
g) ATS de 8 de febrero de 2017: blue
pencil test 196
16.4. Efectos de la abusividad del VA 198
a) Declarativo 198
b) Ejecución ordinaria 198
c) Ejecución hipotecaria 199
17. Intereses de demora 205
17.1. Intereses remuneratorios y de demora 205
17.2 Parámetros de abusividad 206
17.3. TS: interés remuneratorio más dos puntos 208
a) Identidad de criterio en préstamos
personales e hipotecarios 210
b) Art. 576 LEC: aplicabilidad
directa o analógica 211
c) Consistencia respecto de la
doctrina del TJUE 212
d) ¿Es un tipo necesariamente
desproporcionado? 212
e) Abusividad abstracta y efectos
concretos de la nulidad 213
17.4. Efectos de la abusividad 214
a) ¿Interés 0, interés legal o
interés remuneratorio? 214
b) ¿Aplicación directa del art. 1108
CC? 215
c) ¿Aplicación supletoria del art.
1108 CC? 216
d) Problemáticas de la aplicación del
interés remuneratorio 217
e) Conclusión: ¿interés 0? 222
18. Cláusulas suelo 225
18.1. Introducción 225
18.2. ¿Control de incorporación, de abusividad o de
transparencia? 226
18.3. Parámetros de transparencia 231
18.4. Efectos de la nulidad de la cláusula suelo 234
a) Ejecución: ¿sobreseimiento o
reducción del importe? 234
b) El TS deniega el efecto «retroactivo»
del art. 1303 CC 235
c) STJUE de 21 diciembre 2016:
restitución de lo cobrado indebidamente
desde la fecha del contrato 239
d) RDL 1/2017 240
e) Conclusión 242
18.5. Revisión y nulidad de actuaciones 243
a) Revisión de una sentencia firme
243
b) Incidente excepcional de nulidad
de actuaciones 245
18.6. Cosa juzgada respecto de procesos ya resueltos 248
a) Declarativos 249
b) Ejecución ordinaria 255
c) Ejecución hipotecaria 264
d) Renuncia extrajudicial 266
18.7. Responsabilidad del Estado por defectuosa aplicación
del derecho europeo 267
a) Introducción 267
b) Normativa y jurisprudencia
internas 268
c) Doctrina del TJUE 269
d) Daños 274
19. Otras cláusulas abusivas 277
19.1. Cláusula por la que el consumidor declara haber
recibido toda la información 277
19.2. Cláusula de redondeo al alza 277
19.3. Cláusula de compensación 278
19.4. Pacto de liquidez 278
19.5. Pacto sobre costas futuras y pacto de extensión
de la hipoteca a las costas 280
19.6. Renuncia a la notificación de la cesión del crédito 281
19.7. Renuncia del fiador a los beneficios de excusión,
división y orden 282
19.8. Cláusula de gastos del préstamo hipotecario 284
19.9. IRPH 290
APÉNDICES
Selección de resoluciones del TJUE 295
Cuestiones que el abogado debe analizar ante una demanda ejecutiva 299
Glosario 309